मोनू के पापा की आंखों में चमक थी. पड़ोसी शर्मा जी ने व्हाट्सऐप फैमिली ग्रुप में मैसेज ठोका कि बच्चे के नाम 1 लाख Rupees Post Office Time Deposit में डालो, पांच साल बाद 1,44,725 Rupees मिलेंगे. साथ में एक और लाइन थी कि यही पैसा SBI FD में भी रखो तो उतना ही रिटर्न आएगा. चाय के साथ गणित शुरू, पर सच क्या है. हम हैं आपके अपने यूपी वाले दोस्त, देसी अंदाज में लेकिन साफ भाषा में, पूरा हिसाब किताब खोल रहे हैं.
वायरल दावा क्या कहता है
दावा दो हिस्सों में घूम रहा है. पहला कि Post Office Time Deposit यानी TD में 1 लाख Rupees डालकर 5 साल में लगभग 1,44,725 Rupees मिलते हैं. दूसरा कि SBI की आम FD में भी बच्चा समान रिटर्न देगा. सुनने में मीठा, पर क्या सचमुच ऐसा है. चलिए फटाफट फॉर्मूला, रेट और रियलिटी चेक करते हैं.
आज की हकीकत. Post Office TD पर 5 Year रेट क्या चल रहा है
सरकार हर क्वार्टर छोटे बचत योजनाओं के रेट घोषित करती है. जुलाई से सितंबर 2025 की तिमाही के लिए Post Office Time Deposit के 5 Year टेन्योर पर रेट 7.5 प्रतिशत है. यह रेट कई तिमाहियों से स्थिर चल रहा है. टेक्निकल बात एक और. Post Office TD में ब्याज गणना क्वार्टरली होती है पर पेमेंट साल में एक बार दिखता है. यानी कंपाउंडिंग क्वार्टर में, जादू यहीं बनता है.
कितना बनता है 1 लाख का Post Office TD पर
थोड़ा स्कूली गणित याद करें. कंपाउंडिंग क्वार्टरली पर 7.5 प्रतिशत वार्षिक हो तो इफेक्टिव फैक्टर होगा 1 प्लस 0.075 बांटा 4 की शक्ति 20. सरल भाषा में बीस क्वार्टर. 1,00,000 Rupees पर यह बनता है लगभग 1,44,995 Rupees के पास. हां, आपने सही पढ़ा. वायरल संदेश में 1,44,725 Rupees बताया गया है, हमारा कैलकुलेशन 1,44,995 के करीब आता है. इतना छोटा फर्क क्यों.
- राउंडिंग, वार्षिक पेआउट की पोस्टिंग तिथियों और अकाउंटिंग डे काउंट की छोटी डिटेल से 100 से 400 Rupees तक का अंतर दिख सकता है.
- कुछ चार्ट्स सालाना कंपाउंडिंग या पेआउट को अलग मानकर दिखाते हैं, पर डाकघर TD के नियम में कंपाउंडिंग क्वार्टरली माना जाता है.
मतलब पोस्ट ऑफिस TD का मोटा मोटी अंकड़ा 1,44,700 से 1,45,000 Rupees के बीच बैठ जाता है. वायरल क्लेम का पहला हिस्सा. काफी हद तक सही. नेट नेट हां, 1 लाख पांच साल में करीब साढ़े चवालीस हजार बढ़कर वापस आता है.
SBI FD में वही पैसा. उतना ही रिटर्न
यहीं पर कहानी फिलमी मोड़ लेती है. SBI की 5 से 10 साल वाली आम FD पर पिछले रेट कट के बाद जनरल सिटिजन के लिए रेट लगभग साढ़े छह से थोड़े नीचे, broadly 6.05 से 6.50 प्रतिशत रेंज में दिखा. बैंक FD में भी कंपाउंडिंग क्वार्टर में हो जाती है, पर रेट कम होने से मैच्योरिटी भी कम बनेगी. उसी स्कूली गणित से 6.05 प्रतिशत पर 5 साल के लिए 1 लाख का कंपाउंड वैल्यू लगभग 1,35,000 Rupees के आस पास आता है. यानी पोस्ट ऑफिस TD की तुलना में करीब 10,000 Rupees कम.
तो व्हाट्सऐप वाली लाइन कि SBI FD में भी बच्चा वही 1,44,725 देगा. यह गलत है. SBI के लिए यह आंकड़ा तभी संभव जब पांच साल वाला रेट 7.4 से 7.5 प्रतिशत के आसपास हो, जो फिलहाल नहीं है. और बैंक अपने हिसाब से रेट बदलते हैं, आज जो है कल कम भी हो सकता है.
बच्चे के नाम अकाउंट खुल सकता है. नियम कायदा और जुगाड़
उत्तर भारत की रोजमर्रा की भाषा में कहें तो बच्चे के नाम में निवेश करना दिल को भी सुकून देता है और सोशल मीडिया पर भी लाइक्स लाता है. पर नियम याद रखिए.
- Post Office TD में गार्डियन बच्चे के behalf पर अकाउंट खोल सकता है. बच्चा दस साल से ऊपर है तो अपने नाम से भी रख सकता है. मिनिमम 1,000 Rupees से शुरुआत और कोई मैक्सिमम लिमिट नहीं.
- SBI समेत किसी भी बैंक FD में भी माइनर के नाम डिपॉजिट खुलता है. गार्डियन के KYC डॉक्युमेंट लगेंगे.
- नोमिनेशन जरूर डालें. यह एक छोटा सा फॉर्म, पर भविष्य में बड़ा सुकून देता है.
टैक्स की बात. कड़वा सच पर जरूरी
पोस्ट ऑफिस TD हो या SBI FD, दोनों पर मिलने वाला ब्याज टैक्सेबल इनकम है. माइनर के ब्याज को आम तौर पर क्लबिंग रूल के तहत पैरेंट की इनकम में जोड़ा जाता है, exemption के लिए सेक्शन 10 की छोटी सी रिलिफ मिलती है पर बेसिकली टैक्स देना पड़ सकता है. TDS बैंक में नियम के हिसाब से कट सकता है, Form 15G, 15H जैसी बातें सिनियर सिटीजन या लिमिट के आधार पर अप्लाई होती हैं. पोस्ट ऑफिस में वार्षिक पेआउट दिखने से साल के अंत में टैक्स इम्पैक्ट दिखेगा. इसलिए जो लोग हर साल ब्याज काट कर खर्च करने की आदत रखते हैं, उन्हें कंपाउंडिंग की ताकत थोड़ी कम दिखेगी.
क्या Post Office TD ही बच्चों के लिए बेस्ट है
अब थोड़ा दिल की सुनें और दिमाग को जगह दें. बच्चों के लिए पांच साल का लक्ष्य है तो Post Office TD 7.5 प्रतिशत पर सुरक्षित और स्थिर विकल्प है. पर अगर आपका लक्ष्य बेटी की पढ़ाई या विवाह जैसे लंबी अवधि का है, तो Sukanya Samriddhi Yojana जैसे विकल्प बेहतर हैं, जहां रेट 8.2 प्रतिशत के आसपास है और EEE टैक्स बेनिफिट मिलते हैं. हां, SSY सिर्फ बेटी के लिए है और जमा के नियम अलग हैं.
इसके अलावा National Savings Certificate यानी NSC में भी पांच साल का लॉक इन और 7.7 प्रतिशत रेट दिखता है. बैंक RD भी विकल्प है अगर हर महीने छोटी किश्त में बचत करना आसान लगता हो. पर FD और TD के मामले में आज की तारीख में पांच साल के लिए पोस्ट ऑफिस का 7.5 प्रतिशत, SBI की 5 से 10 साल वाली स्लैब से बेहतर रिटर्न दे रहा है.
स्टोरीटेलिंग ब्रेक. एक IPL मैच जैसा फाइनेंस
समझिए कि आपका पैसा बैट्समैन है. कंपाउंडिंग स्ट्राइक रेट है. पोस्ट ऑफिस TD में स्ट्राइक रेट ज्यादा, इसलिए स्कोर बड़ा. SBI की 5 से 10 साल स्लैब में स्ट्राइक रेट थोड़ा कम, इसलिए टोटल रन कम. पिच वही पांच साल की. अम्पायर टैक्स है, जो हर चौका छक्का पर थोड़ा कट लेता है. अगर आप शतक देखना चाहते हैं यानी बड़ा कॉर्पस, तो पिच बदलें. SSY या इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP, पर वहाँ वोलैटिलिटी का स्पिनर भी होगा.
रियल लाइफ कैलकुलेशन. झोल झपाटे से दूर, साफ नंबर
केस 1. Post Office TD, 5 Year, 7.5 प्रतिशत, क्वार्टरली कंपाउंडिंग
इन्वेस्टमेंट 1,00,000 Rupees. क्वार्टरली कंपाउंडिंग का फैक्टर 1 प्लस 0.075 बांटा 4 की शक्ति 20. रिजल्ट लगभग 1,44,900 से 1,45,000 Rupees के बीच. बीच में जो 200 से 400 Rupees का झोल है वह राउंडिंग और पोस्टिंग डेट्स के कारण.
केस 2. SBI FD, 5 से 10 साल स्लैब, मान लें 6.05 प्रतिशत आज की दर से
इन्वेस्टमेंट वही 1,00,000 Rupees. पांच साल क्वार्टरली कंपाउंडिंग के बाद वैल्यू लगभग 1,35,000 Rupees. फर्क सीधा 9,000 से 10,000 Rupees. अगर SBI में कभी रेट 7 प्रतिशत के आसपास मिलें तो गैप कम हो जाएगा, पर अभी पोस्ट ऑफिस TD आगे है.
WhatsApp यूनिवर्सिटी बनाम रियल यूनिवर्सिटी
व्हाट्सऐप पर जो क्रिएटिव घूमता है उसमें अक्सर एक लाइन मिसिंग होती है कि यह आंकड़ा Post Office TD के लिए है, SBI FD के लिए नहीं. लोग दोनों को एक ही तराजू में तौल देते हैं और कन्फ्यूजन फैल जाता है. हमारे हिसाब से वायरल दावा आधा सच था. पोस्ट ऑफिस वाले हिस्से में largely ठीक, SBI वाले हिस्से में गलत.
माइनर अकाउंट ऑप्शन. कुछ छोटे पर कॉमन डाउट
- क्या मैं बच्चे के नाम जोड़कर जॉइंट कर सकता हूं. हां, गार्डियन plus माइनर के नाम से हो सकता है. बच्चा दस साल से ऊपर है तो अपने नाम से भी.
- पैसा कब निकाल सकते हैं. पोस्ट ऑफिस TD पांच साल वाले में प्रीमैच्योर नियम सख्त हैं. बैंक में भी प्रीमैच्योर पर पेनल्टी लगती है और इंटरेस्ट रेट घट जाता है.
- टैक्स बचत. सिर्फ पोस्ट ऑफिस के 5 Year Time Deposit पर सेक्शन 80C का डिडक्शन मिलता है subject to limit. बैंक FD पर 80C बेनिफिट केवल टैक्स सेविंग FD में होता है, जिनका 5 साल लॉक इन अलग प्रोडक्ट है.
लालची मत बनो, स्मार्ट बनो. मेरी राय
अगर आपका लक्ष्य बिल्कुल पांच साल का है और आपको गरंटीड, सरकारी सपोर्ट वाला स्थिर रिटर्न चाहिए, बच्चे के नाम Post Office TD अच्छा है. SBI FD भी खराब नहीं, पर पांच साल के लिए अभी पोस्ट ऑफिस जीत रहा है. हां, फ्लेक्सिबिलिटी, लोन अगेंस्ट FD, ऑनलाइन ब्रेकिंग जैसी सुविधाएं बैंक में आसान हैं, मगर हम यहाँ रिटर्न के व्हाट्सऐप क्लेम की बात कर रहे हैं.
ईमानदारी से लगे हाथ यह भी कह दें कि अगर आपका लक्ष्य दस साल या उससे लंबा है, और आप मार्केट के उतार चढ़ाव समझ सकते हैं, तो बच्चों की education fund के लिए इक्विटी फंड में SIP बेहतर कॉर्पस बना सकता है. पर यह investment advice नहीं, बस एक दिशा है. अपने रिस्क प्रोफाइल और लक्ष्य के हिसाब से आगे बढ़ें.
रियलिटी चेक का निचोड़. एक लाइन का फैसला
पोस्ट ऑफिस TD पर 1 लाख Rupees पांच साल में लगभग 1,44,700 से 1,45,000 Rupees बनना व्यवहारिक है. इसलिए वायरल मैसेज का पोस्ट ऑफिस वाला हिस्सा largely सही. लेकिन वही रकम SBI की सामान्य 5 से 10 साल FD में वर्तमान दरों पर डालने से 1,44,725 Rupees मिलना सच नहीं. वहां राशि करीब 1,35,000 Rupees के आसपास बनती है.
छोटे टिप्स जो बड़ा फर्क लाते हैं
- ब्याज की कम्पाउंडिंग क्वार्टरली हो तो साल के बीच ब्रेक मत करें. फुल टर्म पूरा करें.
- टैक्स पहले से प्लान करें. फॉर्म्स और डिक्लेरेशन समय से भरें.
- बच्चे के नाम निवेश कर रहे हैं तो स्कूल फीस की टाइमलाइन और कोचिंग फीस जैसी कैश फ्लो जरूरतें भी देखें. हर फंड लॉक इन करना जरूरी नहीं.
- बड़ी राशियों में एक ही प्रोडक्ट में सब कुछ ना डालें. थोड़ा विविधता रखें. TD plus SSY plus लिक्विड इमरजेंसी फंड.
इमोशनल एंडिंग. बालीवुड टच के साथ
जैसे कभी कभी पिक्चर का हीरो शांत रहकर आखिरी ओवर में छक्का जड़ देता है, वैसे ही छोटा सा अनुशासन और सही उत्पाद चयन, पांच साल में मज़बूत कॉर्पस दे देता है. बच्चे के नाम 1 लाख Rupees जमा करना एक शुरुआत है. सही जगह चुन लें, बाक़ी समय और कंपाउंडिंग आपका काम कर देंगे. और हां, व्हाट्सऐप फॉरवर्ड को सच मानने से पहले यही वाला आर्टिकल याद करिए. हम हैं ना, दूध का दूध, पानी का पानी.
फाइनल वर्डिक्ट
क्लेम वैलिडेशन. Post Office TD पर 5 साल में 1,44,725 Rupees. हाँ, लगभग सही. SBI FD पर वही रकम. नहीं, वर्तमान रेट्स के हिसाब से गलत. समझदारी का कदम. लक्ष्य पांच साल है तो पोस्ट ऑफिस TD, लंबा लक्ष्य या टैक्स एफिशिएंसी चाहिए तो SSY जैसे विकल्पों पर नजर. और अगर बैंकिंग की सुविधा अहम है, तो SBI की टैक्स सेविंग 5 साल वाली FD या अलग टेन्योर में तुलना करके ही कदम बढ़ाएं.
और हाँ, कोई भी निवेश करने से पहले एक बार अपने बैंक ब्रांच या पोस्ट ऑफिस काउंटर से मौजूदा रेट लिखित में पूछ लें. रेट बदलते रहते हैं. पर आज की डेट में कहानी इतनी ही. अगली बार फिर मिलेंगे किसी नए वायरल दावे का पोस्टमार्टम लेकर. तब तक जय हो कंपाउंडिंग की.